Respuesta rápida: En 2026, un autónomo se jubila a los 66 años y 10 meses (o a los 65 si tiene 38 años y 3 meses cotizados). La pensión depende de tus bases de cotización de los últimos 25 años. El mínimo para cobrar algo son 15 años cotizados.
Edad de jubilación y requisitos básicos
La edad no es un número fijo para todos. Depende de cuántos años llevas cotizando en la Seguridad Social.
Si has trabajado mucho tiempo, puedes irte antes. Si no, tendrás que esperar un poco más.
| Situación | Edad de jubilación (2026) | Requisito clave |
|---|---|---|
| Carrera larga | 65 años | 38 años y 3 meses cotizados |
| General | 66 años y 10 meses | No alcanzar la carrera larga |
Atención: Para tener derecho a cualquier pensión, necesitas al menos 15 años cotizados. Dos de esos años deben estar dentro de los últimos 15 años antes de jubilarte.
Cómo se calcula tu pensión mensual
El importe que recibirás no es un misterio. La Seguridad Social usa una fórmula clara basada en tu historial.
La clave está en la base reguladora. Es la media de tus cotizaciones de los últimos 25 años.
- Suma las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años).
- Actualiza las cifras antiguas por inflación (IPC).
- Divide el total entre 350.
- Aplica los coeficientes según tus años cotizados.
Si has cotizado menos de 36 años y 6 meses, tu pensión será menor que el 100% de esa base reguladora.
Por qué la pensión del autónomo suele ser más baja
Las reglas son las mismas que para los asalariados desde 2013. La diferencia está en la cotización.
Muchos autónomos eligen la base mínima durante años. Esto reduce drásticamente su pensión futura.
Desde 2023, la cotización se basa en tus ingresos reales. Aunque el sistema es más justo, si tus ingresos son bajos, tu pensión también lo será.
Ejemplo práctico
Imagina a Carlos, que se jubila en 2026. Ha cotizado 35 años por la base media.
- Base reguladora: 1.200 €.
- Años cotizados: 35 años (menos de 36,5).
- Porcentaje: Alrededor del 95% (depende de la tabla exacta del año).
- Pensión estimada: 1.140 € al mes.
Si Carlos hubiera cotizado por la base máxima, su pensión podría superar los 2.500 €.
Tipos de jubilación disponibles
No solo existe la jubilación estándar. Hay otras opciones según tu situación.
- Anticipada voluntaria: Hasta 2 años antes. Pierdes un porcentaje de la pensión por cada mes que adelantes.
- Por discapacidad: Desde los 52 o 56 años, según el grado de incapacidad.
- Jubilación activa: Cobras la pensión y sigues trabajando. Exige haber retrasado la jubilación al menos un año.
- Jubilación demorada: Sigues cotizando después de la edad legal. Ganas un 4% extra por cada año de retraso.
Dato importante: Los autónomos no pueden acceder a la jubilación parcial ni a la anticipada forzosa (por despido o cese involuntario).
Errores comunes al planificar tu jubilación
Muchos autónomos cometen fallos que afectan a su bolsillo en el futuro.
- Cotizar siempre por lo mínimo: Es la causa principal de pensiones bajas.
- Ignorar las lagunas: Si dejaste de cotizar, esos meses cuentan como cero en tu media. Solo puedes integrar 6 meses con la base mínima.
- No revisar la base reguladora: La Seguridad Social te da una estimación. Comprueba que tus datos son correctos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cobrar la pensión y seguir de autónomo?
Sí, a través de la jubilación activa. Debes haber alcanzado la edad de jubilación, tener derecho al 100% de la pensión y haber retrasado tu solicitud al menos un año.
¿Qué pasa si cumplo 65 años pero no tengo 38 años cotizados?
Tendrás que esperar a la edad ordinaria de 2026, que es 66 años y 10 meses. No podrás jubilarte a los 65 sin perder dinero o esperar.
¿Cómo afecta la cotización por ingresos reales a mi pensión?
Desde 2023, tu base de cotización se ajusta a lo que facturas. Si tus ingresos suben, tu base sube. Esto mejora tu pensión futura frente al sistema antiguo de bases fijas.
Conclusión
La jubilación del autónomo depende de dos factores: la edad y la cotización.
Planificar a tiempo y revisar tu base de cotización son las mejores herramientas para asegurar una pensión digna. No esperes al último momento para calcular tus opciones.
